潮新闻客户端 记者 张云山

全国有2.4亿人正在使用账单助手来管理自己的消费信贷行为，今年初，清华大学五道口金融学院研究团队经过两年跟踪实验发现，账单助手能有效改善消费行为，从而推动了良好的还款行为，实验组用户的逾期率相比对照组显著降低了3.7%。用户自律的正向效果也在逐渐显现。

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账单助手是花呗于2021年上线的全国首个理性消费管理工具，通过为用户提供账单管理、花超提醒、还款建议，为用户理性消费进行提醒。8月24日，重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称蚂蚁消金）旗下品牌花呗公布“账单助手”上线两周年数据。2.4亿花呗账单助手使用者中，超过1亿为90后年轻人。其中开通花呗账单助手人数最多的城市分别是：上海、广州、深圳、北京、成都、杭州、东莞、重庆、苏州、武汉。

“我们尝试把‘方向盘’交给用户，同时做好理性引导”。据花呗账单助手运营负责人荷籽介绍，用户可以自己设定理想账单金额，花呗则把用户的实际还款能力，特别是过去几个月的平均还款金额，提供给用户作为理性消费参考值。

当用户消费超过规划额度后，在付款时就会看到来自花呗账单助手的进度提醒。数据显示，开通账单助手的用户中，一半主动设置了这项“花超提醒”，来避免自己冲动消费。目前主动订阅账单助手花超提醒的用户中，74%的用户实际花销不超过自己的理想金额。

此外，在显示当月账单进度的基础上，花呗账单助手还会把未来总计贷款情况按月展示，让用户清晰的掌握未来每个月的借贷账单，这是整个消费金融服务行业的首次尝试。

如今，设置每月理想账单，然后适度消费，对账单进行管理，还款后查看账单建议并优化，这一指尖习惯正成为年轻人使用消费信贷产品的新链路。

不仅如此，数据还显示，超过800万人参与了花呗账单助手推出的“小蓝环省钱挑战”，通过设置比如“少喝奶茶咖啡”、“少吃炸鸡汉堡”等特定场景下理想消费金额进行自我管理，9成人挑战成功。去年双11期间，超过4000万人通过花呗账单助手推出的“双11小账本”了解消费进度，不少人会主动对比往年双11账单来管理自己的消费。

2016年至2021年间，我国短期消费贷款总规模提升了89.4%。研究和引导理性的消费信贷使用习惯，就具备重要的现实意义和学术价值。今年4月，清华大学五道口金融学院王正位团队以「花呗账单助手」为调研对象，历时两年跟踪分析完成《信息干预与消费信贷行为研究》报告。“账单助手能提高个人消费的敏感度，使其更加合理规划消费计划，平均减少了19.6%的非理性消费。”王正位说。

在社交媒体上可以看到，两年来有越来越多的用户开始自发打卡理性消费行为。“但我们也看到用户还有更多的管理需求”，荷籽介绍，包括周期规律性的账单健康测评、如何帮助用户管理自身的多头借贷等，未来花呗账单助手会进行更多的探索和尝试。

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